公积金将“取消”？黄奇帆、董明珠都赞同，国家正式回应了

同样是贷款50万买房，有人每月要还2900元，30年利息加本金总金额高达116万之多，有人却能做到每个月只还1700元，利息加本金总金额仅有62万。两者之间的总金额差竟高达54万。为什么会这样？答案就是贷款的方式不同：前者是按照纯商业银行贷款，利率很高，后者是按照住房公积金贷款，利率极低。事实上，如果你所在的公司公积金缴存的比例足够高，可能每个月还完银行的钱之后，还有结余。尤其是很多国企事业单位和独角兽私企，公积金缴存比例高得惊人。

这就是住房公积金购房贷款时的妙用，对于用过的人来说，确实能感受到公积金贷款利率的便宜。而且住房公积金制度真真正正能给买房人节省很多购房资金。尤其是在今天商业银行利率重回6字头的“高利率”背景下，购房选择公积金贷款的方式，真的又划算又省钱。

很多人可能不知道，在中国已经推行了20多年的住房公积金制度实际上是舶来品：1990年代初从新加坡学来的。第一个引入公积金概念的城市是上海，随即在全国推广开来。住房公积金和社保一样，都是基本的福利保障，社保可用于解决个人基本医疗和养老保障等问题，而公积金则是强制储蓄，用于储备未来的房产配置现金流，而且可以获得低利息住房融资。

不仅如此，我们的公积金也具备支取功能，可用于解决一些日常生活成本的支出比如租房成本支出等。在一二线城市房价日趋高涨的这些年，住房公积金确实给城市的白领工薪阶层带来了诸多购房和租房的便利，而且也较大程度减轻了他们的购房贷款负担。事实上，现在的很多年轻人找工作，也更偏向于在愿意多缴纳社保和公积金的公司就职。毕竟公积金贷款利率一般在3.5%以下，而商业贷款的利率至少是在5.8%以上。

公积金之于绝大多数工薪阶层的重要作用不言而喻。但就在今年2月份，国内重要人士却突然纷纷站出来“建议全面取消公积金”——黄奇帆、董明珠、楼继伟等经济企业国家智囊等均认为，公积金已经完成历史使命，应该取消。取消后不仅有利于降低企业成本，而且有助于提高员工收入。

2月11日，黄奇帆直言不讳道，“住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已经成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。” 

随后的4月29日晚，董明珠在接受《新京报》采访时说道，“我赞同黄奇帆的观点，取消公积金。我认为可以把公积金拿掉，把它解放。我觉得这个公积金完全没有必要，像我们公司根本不需要，每个员工都发一套房，哪里还要公积金。” 

无独有偶，4月30日，全球财富管理论坛主席、前财政部长楼继伟也对黄奇帆等提出的“取消公积金”的建议表示支持。他的原话是，“公积金的缴费率是单位和个人各5%-12%，合计最高到24%。现在是可以缓缴，我认为今后可以将缴费率统一降至5%，包括一些专家提出取消公积金的建议我也赞成。”

公积金如果真的“取消”，1.5亿人将难眠

如前文所述，住房公积金制度确实能够数以亿计的工薪阶层在购买房产、租房等时起到关键作用，尤其是缴存比例较高的企业，公积金可以减免不少购房资金。工薪阶层在贷款买房的时候，一般都会优先选择使用公积金贷款买房，这是因为公积金贷款的利率要比普通商业贷款的利率低很多。

按照黄奇帆、董明珠等的建议，公积金如果真的取消，影响将有多大？据全国住房公积金2019年年度报告中的数据显示，我国2019年住房公积金存额为23.7万亿元，共有1.5亿职工缴纳了住房公积金。从缴存单位构成来看，以民营企业为主。也就是说，公积金如果真的取消，至少有1.5亿人将难眠——公积金取消，这1.5亿人的连带福利都取消了，他们当然要难眠。尤其是那些谋划着靠公积金买房的人，恐怕更会捶胸顿足。

公积金到底该不该取消？业内意见分歧很大

赞成的一派给出三大理由：其一、公积金只用于满足居民购房需求已经不合时宜，更何况现在动辄几百万一套的房子，公积金最高贷款额度只有几十万，实在是杯水车薪。更主要的是，开发商并不愿意接受购房者公积金贷款，因为放款周期长。而且使用公积金贷款买房，审批条件也相对苛刻；其二、公积金只服务于少数人，现实中使用公积金购买住宅商品房的人少之又少。有资料显示，我国公积金使用者比例只占到总参与人数的1.5%，也就意味着1000人有公积金，实际使用的仅有15人；再者，金放在银行储蓄回报太低，而且管理成本高，投资运营也有风险，透明度也存在不足。

因此，以黄奇帆为代表的专家认为，公积金应该尽早取消。在他看来，取消公积金并非是减少工薪阶层的福利，而是可以一定程度上降低企业的运营成本，如此一来企业可以把节省的资金当作工资多发给员工，对员工来说也能提高收入。这才是发挥公积金的最大价值。 

反对的一派则认为，公积金对于1.5亿之众的员工来说，是一项福利性收入。它也是个人所得税扣除的重要来源之一，也涉及到公积金贷款的政策效益。所以，坚决不能取消。

公积金会不会取消？国家正式回应了：短期不会取消

今年3月份时，住建部长王蒙徽就发表署名文章直言，2020年的四项任务之一就包括修订《住房公积金管理条例》，完善公积金制度。他在文章中说道，“如何在保留公积金福利性质的同时，消除公积金的弊端，可能是改革的重点。毕竟，买房对每个人来说都是一件大事，住房公积金制度会变得更好！”虽然没有正面回应到底会不会取消公积金，但是透过王部长“住房公积金制度会变得更好”这句话，我们基本可以得出结论，公积金制度短期内不可能取消。真的有意取消，“变得更好”就无从谈起了。

今年11月18日，住建部又再一次回应了：要改革完善住房公积金制度，从广度上提高覆盖面，还要深入到租赁和老旧小区改造等领域，进一步加强住房公积金管理信息化建设，提高监管服务水平。这一次的回应传递的信号就更加明确了：住房公积金制度短期内非但不会被取消，而且未来还会引入到更多的领域来完成高效服务。

事实上，今年以来国家对于公积金的改革我们是看在眼里——上海、江苏、浙江、安徽三省一市一直在推进住房公积金的互联互通，即打通公积金异地买房。其中，今年的9.15日，苏州第一个宣布，长三角城市（三省一市）公积金，可在苏州贷款买房，异地贷款功能将会逐步实现。

此外，11月25日，北京也拟对公积金进行修订，现在正对修订稿公开征求意见中。意见包括但不限于以下改革：租房提取不再要求房租超出家庭工资收入5%； 取消提取次数限制，而且1个工作日内就会直接划入本人账户。

从最近几个月公积金制度的改变来看，不难发现，国家其实也是一直以来都致力于让公积金更好地为更多的人服务。我们还是那句话，是否取消公积金制度，并不是关键问题。最重要的问题是取消住房公积金制度是否能解决住房困难的问题，或者给老百姓带来更好的福利。

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